Devenir propriétaire et construire sa maison est le rêve de beaucoup de Français. L’un des plus gros freins reste cependant les coûts des travaux et des différents frais annexes.
Si la trésorerie vous manque, pourquoi ne pas vous tourner vers un emprunt ? Aujourd’hui, de nombreux prêts aidés sont ouverts à tous les publics, pour permettre au plus grand nombre de devenir propriétaire.
Quels sont les différents prêts aidés ?
Avant de contracter un prêt dans une banque ou un organisme financier, renseignez-vous sur les conditions d’éligibilité des différents prêts qui pourraient vous convenir.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Quels sont les avantages ?
L’un des plus gros avantages de ce prêt est son absence de frais. Ainsi, vous n’aurez rien à débourser en effectuant l’achat de votre terrain et/ou la construction de votre maison, la banque se chargeant d’avancer les frais qui lui seront ensuite remboursés.
Vous avez la possibilité de différer les remboursements de votre prêt pendant une durée de 5, 10 ou 15 ans, puis de le rembourser ensuite durant 10, 12 ou 15 ans. Cela peut être une solution si vous n’avez pas les ressources nécessaires pour commencer à rembourser dans l’immédiat, car la durée des remboursements dépend de nombreux critères (vos ressources, la zone dans laquelle vous achetez/construisez, le coût total du financement et le nombre de personnes composant le foyer).
Il peut également être cumulé avec d’autres prêts, comme ceux présentés ici.
Quelles sont les conditions d’éligibilité ?
Pour pouvoir bénéficier d’un PTZ, vous devrez au préalable faire une demande de prêt classique auprès de votre banque ou organisme financier : en effet, le PTZ ne permet de financer votre projet qu’à hauteur de 40 %, il sera donc plus un « complément » qu’un prêt total.
Vous devrez être primo-accédant (c’est-à-dire devenir propriétaire pour la première fois) et construire votre maison pour qu’elle devienne votre résidence principale (on entend par cette appellation que vous devrez y vivre au moins 8 mois par an) au plus tard 1 an après la fin de la construction.
Vos revenus ne devront pas dépasser un certain seuil également. Ce seuil dépendra beaucoup de la zone dans laquelle vous souhaitez faire construire votre logement (zones tendues ou détendues) : à Paris par exemple, une personne seule ne devra pas gagner plus de 62 900€ par an, et un couple avec deux enfants 74 000€.
Les montants des ressources maximales vont cependant évoluer en 2023.
Le Prêt à Accession Sociale (PAS)
Quels sont les avantages ?
Ce prêt permet de bénéficier des APL (aides personnelles au logement) qui peuvent réduire la charge mensuelle des remboursements.
Il prend en charge 100 % des travaux et permet d’avoir des frais de dossier réduits (maximum 500€ hors frais éventuels de notaire) et une exonération de la taxe de publicité foncière. Celle-ci est possible en grande partie car le PAS est lié à une sûreté dite « réelle » et donc à une hypothèque (permettant à la banque de récupérer votre bien immobilier si vous échouez à rembourser votre prêt).
Quelles sont les conditions d’éligibilité ?
Ce prêt est réservé aux personnes ayant des revenus modestes. Ces revenus sont calculés d’après certains critères comme la localisation du logement ou encore le nombre de personnes composant le foyer.
Vous ne pourrez demander ce prêt que si vous souhaitez construire votre maison pour en faire votre résidence principale (autrement dit au moins 8 mois/an).
Le Prêt Conventionné
Ce prêt peut être demandé auprès de toute banque ou de tout organisme financier ayant signé une convention avec l’État.
Quels sont les avantages ?
Vous avez la possibilité de choisir le taux d’intérêt de votre prêt : fixe, variable ou modulable, et de le rembourser sur une période allant de 5 à 30 ans, ce qui est un gros avantage pour réduire les mensualités si vos revenus sont modestes.
Vous pouvez le compléter avec un autre prêt (hors prêt immobilier « classique »).
Il peut prendre en charge jusqu’à 100 % de vos frais (hors notaire et agences) et vous permet de débloquer les APL pour réduire les remboursements mensuels.
Quelles sont les conditions d’éligibilité ?
Il n’y a aucune condition de ressources à respecter pour pouvoir demander à bénéficier du Prêt Conventionné.
Vous devez cependant construire votre maison pour en faire votre résidence principale et y emménager dans l’année suivant la fin des travaux (ce délai peut être rallongé à 6 ans si vous construisez pour y emménager après votre départ à la retraite ou si vous le louez selon les règles durant ce laps de temps).
Le Prêt Action Logement
Quels sont les avantages ?
Le taux de ce prêt est fixe, à 0,5 %, c’est-à-dire qu’il n’évoluera pas durant toute sa durée. Vous savez donc exactement ce que vous allez rembourser.
La durée de remboursement de ce prêt est libre, jusqu’à 25 ans.
Quelles sont les conditions d’éligibilité ?
Pour prétendre à un Prêt Action Logement, vous devrez être salarié d’une entreprise du secteur privé non agricole de plus de 10 salariés.
Vos ressources devront être inférieures ou égales aux plafonds réglementaires (par exemple, pour une maison construite à Paris, une personne seule ne devra pas gagner plus de 38 377€ par an, un couple avec deux enfants devra gagner moins de 89 769€ par an).
La construction de votre logement devra se réaliser en France métropolitaine ou dans les DROM et respecter les conditions de performances énergétiques fixées par les articles L.111-9 à L.111-10 pour la métropole et les articles R.162-1 à R.162-4 dans les DROM.
Le Prêt Épargne Logement
Toute personne, même mineure, peut ouvrir un Plan d’Épargne Logement (PEL) qui lui permettra plus tard d’envisager un Prêt Épargne Logement. Le montant du versement initial à l’ouverture du PEL sera de 225€ puis de minimum 540€ chaque année. Son plafond maximum est de 61 200€.
Quels sont les avantages ?
L’État attribue une prime pouvant aller jusqu’à 1 525€ si vous utilisez votre PEL comme apport personnel à un prêt immobilier de minimum 5 000€. Vous bénéficiez aussi d’une exonération d’impôts durant les douze premières années.
Le taux d’intérêt du Prêt Épargne Logement est plafonné à 2,20 %, ce qui vous permet de connaître à l’avance le montant total que vous allez rembourser.
Quelles sont les conditions d’éligibilité ?
Pour prétendre à un Prêt Épargne Logement, vous devrez être titulaire d’un PEL depuis au minimum 4 ans (durée minimale pendant laquelle le PEL est bloqué).